央行：数字人民币将和传统电子支付工具长期并存

（原标题：央行：数字人民币将和传统电子支付工具长期并存）

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2021年7月16日，人民银行举行媒体吹风会，介绍中国数字人民币的研发进展白皮书有关内容。人民银行党委委员、副行长范一飞出席吹风会。以下为实录：

罗延枫：各位媒体朋友大家下午好，欢迎大家参加中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会。当前人民银行正组织商业机构稳妥地推进中国数字人民币的研发工作，随着试点测试范围的有序扩大，社会各界的关注度也不断提升，希望能够更加全面地了解中国数字人民币的研发情况。

今天下午三点，中国人民银行数字人民币研发工作组在人民银行官网、官方微信号、官方微博同时发布了中国数字人民币的研发进展白皮书，包括中英文版本。

为了让大家更好地理解数字人民币研发进展白皮书的有关内容，今天下午我们高兴地邀请到人民银行副行长范一飞先生来介绍数字人民币研发情况，并回答大家关心的问题。

出席下午媒体吹风会的还有：人民银行货币金银局局长罗锐先生，人民银行数字货币研究所所长穆长春先生，人民银行货币金银局副局长陈建新女士。

首先请范一飞副行长介绍数字人民币研发的有关情况。

范一飞：各位媒体朋友，大家好。在党中央、国务院领导下，人民银行稳步推进数字货币研发工作，2017年底开始组织商业机构共同开展数字人民币研发试验，成立了由我任组长的研发工作组。今天下午3点，人民银行数字人民币研发工作组发布了第一版数字人民币白皮书《中国数字人民币的研发进展》中英文版。白皮书包括引言、研发背景、定义和目标愿景、设计框架、可能影响与应对策略、工作进展等六部分内容。这是我们首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，目的是听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通。这不意味着数字人民币即将推出。后续我们可能还会根据大家意见和研发进展进行更新。下面，我从三个方面简要介绍一下数字人民币研发及白皮书的有关情况。

第一个方面是研发数字人民币的意义和作用。白皮书首先介绍研发背景、定义和目标愿景，主要目的就是阐述研发数字人民币的意义和作用。习近平总书记在去年底二十国集团领导人第十五次峰会上指出，要以科技创新和数字化变革催生新的发展动能，为数字经济营造有利发展环境，加强数据安全合作，加强数字基础设施建设，并倡议以开放和包容方式探讨制定法定数字货币标准和原则，促进数字经济健康发展。习近平总书记的指示精神为我们研发数字人民币提供了思想指南和根本遵循。研发数字人民币具有重要现实意义和丰富政策内涵。

一是助力数字经济发展的需要。当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力，中国经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。

二是支撑现代中央银行制度建设的需要。中央银行是发行的银行、银行的银行和国家的银行。数字经济时代，中央银行作为公共部门有义务维持公众直接获取现金的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。同时，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。

三是积极参与国际金融改革和协调对话的需要。当前，全球高度关注数字货币的发展形式、发展趋势及相关影响。人民银行通过数字人民币研发试点探索零售型央行数字货币设计规律，为参与数字货币国际协调对话奠定实践基础。

第二个方面是数字人民币相关设计的核心内容。白皮书的核心内容是介绍数字人民币体系的设计框架。数字人民币坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系以及影响等方面形成了初步设计思路。

第一，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

第三，数字人民币设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性。在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，为更广泛群体和更丰富场景提供法定货币。在隐私性方面，数字人民币高度重视个人信息与隐私保护，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，满足公众对小额匿名支付服务需求。在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。

第四，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。为引导数字人民币主要应用于零售业务场景，降低对银行存款的影响，避免套利和压力环境下的顺周期效应，数字人民币不计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，分别设置交易金额和钱包余额上限，建立大数据分析及风险监测预警框架，提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。

第三个方面是数字人民币研发工作的未来考虑。当前，数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，人民银行将按照“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：

一是适时适度扩大试点范围。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

罗延枫：下面请大家围绕主题提问。

中央广播电视总台（央视新闻）记者：请问范行长，我们比较关心数字人民币的试点进展，想问一下试点过程当中取得了哪些成效？在试点推进过程当中又有哪些困难和挑战？

范一飞：数字人民币试点测试开展以来，人民银行在试点地区党委、政府的大力支持下，会同参研机构，统筹规划试点方案，周密组织应用测试，迭代开发运营系统，探索创新应用模式，初步验证了数字人民币在理论、政策、技术和业务上的可行性和可靠性。

一是试点测试规模有序扩大。截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。各试点地区党委、政府把数字人民币试点作为促进数字化转型的重要抓手，积极提供支持和便利。企业和个人积极参与，认真落实白名单管理措施，主动反馈使用体验和改进建议。参研机构充分发挥自身优势，稳妥有序做好白名单用户推广和管理，精心提供服务。

二是应用领域逐步拓展。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。参研机构结合试点地区实际，着力打造有特色、有亮点的应用领域，初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景。从白名单用户反馈看，数字人民币进一步提升了支付效率，降低了支付成本，社会公众、小微商户和企业感受到实实在在的便利和普惠。

三是应用模式持续创新。有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务、新应用。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。

四是运营系统迭代优化。根据试点运行情况和用户反馈，人民银行及参研机构及时更新完善系统功能，优化业务流程，系统的安全性、稳定性及易用性得到持续提升。

随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。一是进一步提升数字人民币的便捷性和普惠性，充分动员社会各界力量，在明确各方分工和定位基础上，包容更多服务提供主体，进一步提高场景覆盖面。二是继续强化数字人民币的安全性，建立坚实可靠的多层次网络防护体系、密码算法体系、安全计算和存储体系等安全体系，特别是加强密码技术研究与创新，以应对量子计算等新技术应用。三是进一步观察验证数字人民币的影响，充分考虑研发试点与经济数字化转型、金融科技推广应用等因素相互影响的客观情况，有针对性地调整完善相关设计。四是建立完善数字人民币相关的监管规则和标准。下一步，人民银行将按照国家“十四五”规划的总体部署，攻坚克难、开拓进取，继续稳妥推进数字货币研发。

中央广播电视总台（央广中国之声）记者：我想知道数字人民币和实物人民币是什么关系？现实生活中会取代人民币吗？

罗锐：数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。《中国人民银行法》授权人民银行发行人民币、管理人民币流通。目前已公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的国家，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。实物人民币将与数字人民币长期并存。

金融时报记者：对于数字人民币的技术路线大家非常关注，主要是区块链技术不知道有没有采用到数字人民币的体系当中？如果采用的话，具体应用在哪些方面？

穆长春：区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。根据区块链的技术特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用，比如贸易金融区块链平台和数字票据交易平台。

根据数字人民币的顶层设计要求，需要按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。

凤凰卫视记者：国际社会高度关注数字货币的运营安全和隐私保护，想请问数字人民币在安全性和隐私性方面是如何考虑的？

范一飞：人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

在安全性方面。一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高易用性和业务连续性要求。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作，加强应急演练与资源保障，有力提升防范突发风险应对能力。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施，提升用户信任感和安全感。

在隐私性方面。数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

第一财经日报记者：目前数字人民币双层运营体系各层如何分工协作？非指定运营机构是如何参与的？

陈建新：数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。在此过程中，人民银行将努力保持公平竞争的市场环境，调动市场各方的积极性和创造性，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，共同建设数字人民币生态体系。

上海证券报记者：为避免“数字鸿沟”带来的使用障碍，数字人民币的普惠性体现在哪些方面？

罗锐：人民银行高度重视金融为民和金融惠民。数字人民币在满足公众对数字形态法定货币需求的同时，将进一步助力普惠金融服务。

一方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。“支付即结算”、低成本特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。

另一方面，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。下一步，人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。

彭博新闻社记者：请问数字人民币和现有的电子支付工具有何异同？相对于现有的电子支付工具数字人民币又有哪些优势？未来数字人民币会不会替代现有的电子支付工具？

穆长春：中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

虽然支付功能相似，但是数字人民币也具备它自己的特定优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。

新京报记者：目前北京冬奥场景应用数字人民币的筹备进展如何？

范一飞：北京冬奥会是我国“十四五”初期举办的重大标志性活动。人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。为贯彻落实习近平总书记“精心做好北京冬奥筹办工作”重要指示精神，进一步加强数字人民币北京冬奥会场景试点的组织领导，人民银行于今年2月成立了专门的试点工作小组。小组成立以来，与北京冬奥组委、北京和张家口两地政府协同作战、全力推进，试点场景建设取得积极进展。

数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。下一步，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。

罗延枫：谢谢范行长和各位嘉宾，今天的吹风会到此结束。