自行定损、无感理赔，五年内车险商业模式将重

“技术变革如此之快，我们甚至已经预见到了‘定损宝’被取代的那一天。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示，未来五年内，车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。

近日，国内首个车险图像定损的AI技术“定损宝”正式对外发布2.0技术版本。根据蚂蚁金服介绍，在过去的一年里，“定损宝”为车险业节省超20亿元的理赔成本。

百度与埃森哲联合发布的《智能金融联合报告》显示，物联网技术的应用和普及拓展了保险公司的数据广度和厚度，更多基于用户数据的保险产品创新成为可能。

AI赋能定损理赔

去年6月，蚂蚁金服对车险行业定制上线“定损宝”，成为图像定损技术在车险领域实现的一款商业应用，将过去由人工肉眼判定车损的环节升级成用人工智能做标准化统一定损。

此次2.0版本的升级内容包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别，将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入“定损宝”。蚂蚁金服保险事业群李冠如透露，未来很快，“定损宝”使用人群会从定损员扩展至普通车主。

据了解，车险合同虽然双方同意，约定在某一独立事件发生后，保险公司支付一笔费用，但实际操作过程中，保险公司与投保人常常因为对保险条款的理解分歧、潜在骗保、拒赔等问题产生矛盾或不信任。

“定损宝”从图片识别升级成视频识别后，增强版的反欺诈技术甚至能够识别是本次事故损伤还是旧损伤，更进一步帮助行业减少虚假骗保案件。

由于保险产品标准化程度低且复杂，保险线上化进程较缓，目前线上渗透率仅为5%。险企开始尝试改变被动等待用户上门的情况，积极运用智能技术，加强获客环节的主动性。

据了解，已经有越来越多保险公司将AI应用到了定损理赔的环节，比如去年8月底，中国保信推出“事故车定损云平台”；去年9月，平安旗下金融壹账通发布“智能闪赔”等。

而除了车险方面，基于大数据驱动的产品创新也成为可能。例如，众安保险联合腾讯、丁香园，以糖大夫智能血糖仪的血糖数据为基础，推出“糖小贝”糖尿病并发症保险产品等。